银行卡业务知识及其风险防范

一、银行卡及其种类

答：银行卡是指经批准由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡分为信用卡和借记卡两种。信用卡按功能又分为贷记卡和准贷记卡。

二、银行借记卡

1、银行借记卡及其功能

答：银行借记卡是指先存款后消费（或取现）没有透支功能的银行卡。具有存取现金、转账结算、购物消费、代收代付、理财投资及其他金融服务功能，并可提供大量增值服务。许多银行发行的借记卡可以一卡多账户、一卡多币种，可以将活期、定期、本币、外币账户都设置在同一张卡里，方便集中管理资金。

2、使用借记卡银行收取哪些费用

答：各银行根据不同卡种向持卡人收取全部或者部分银行卡年费、异地存取款转账手续费、跨行存取款转账手续费、小额账户管理费、新卡工本费、挂失费等。

三、银行信用卡

1、银行贷记卡及其功能

答：金融机构发行给持卡人的，可用于现金存取、转账收付、购物消费的电子支付卡片。一般是发卡机构给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款并循环使用信用额度。贷记卡通常具备消费、取现、转账、最低还款额还款、分期付款等基础金融功能。

2、什么是银行准贷记卡

答：准贷记卡是指金融机构发行的持卡人先按银行要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

3、如何理解信用卡条款

答：通常，各发卡机构的信用卡申请表附带有《信用卡章程》或《领用信用卡合约》等，这是约定申请人与发卡机构间权利义务的文件，一旦申请人签名并向发卡机构提交了申请表，就表明已经仔细阅读、理解并全部接受了其中的各项条款。如果觉得有疑问，您可以要求发卡机构详细解释这些条款;如果您对部分条款不认可或不接受，应提出质疑;注意在确认已经仔细阅读、理解并全部接受了其中各项条款之前，请不要签字。

4、如何控制信用卡的费用支出

答：（1）根据自己的实际需求申请信用卡额度。多余的信用卡或过高的信用额度可能会增加消费的盲目性，非理性消费会增加费用支出的负担。

（2）尽量不使用借记卡提取现金，因为通过信用卡“预借现金”所产生的手续费和利息支出都比较多。

（3）按时还款，否则会增加不必要的支出。注意：及时将地址变更信息通知发卡机构，确保您能按时定期收到信用卡对账单。

（4）尽量全额还款，每月只偿还最低还款额将增加利息支出。

5、保持良好个人信用的好处，如何保持良好个人信用

答：保持良好的个人信用，可以提高个人获得金融支持和融资服务的便利性和可能性。建立和保持良好的信用记录需要注意以下五个方面：

（1）要保护个人隐私，不要出借身份证件，防止个人身份被盗用。

（2）合理安排个人信用消费。避免不必要的还款负担，不能按时还款会导致信用报告中的负面记录。

（3）不参与违法行为和欺诈交易。持卡人一旦因这类不法交易被查获，将给个人信用带来不可挽回的损害。

（4）经常核对信用卡状态。避免因为卡片失窃或被盗用而产生的不良后果。

（5）科学管理信用卡。对于长期不使用的卡片要及时销户，若不发生交易也会收取一定年费，持卡人如果未按时缴纳年费会被银行记下不良记录。

四、银行卡风险防范

1、银行卡的密码和功能

答：银行卡密码包括初始密码、查询密码、交易密码、预借现金密码、网上交易密码等。各种密码的含义和功能如下：

（1）初始密码——指发卡机构系统自动生成的，并通过“密码信封”邮寄给信用卡持卡人的密码。持卡人可以通过电话银行、自助设备、网上银行等渠道把它修改成方便持卡人记忆，又难以被人盗取的密码。

（2）查询密码——这是为申请电话银行功能的持卡人而设置的密码功能，在进行电话查询或其他功能时使用。电话银行查询密码不能用于交易。

（3）交易密码——指持卡人通过POS机刷卡消费或在ATM上进行各项交易操作时使用的密码。

（4）预借现金密码——指持卡人通过信用卡“预借现金”时使用的密码，一般信用卡的预借现金密码与交易密码是同一个。

（5）网上交易密码——指持卡人通过银行卡在网上交易时用到的密码。

2、常见的银行卡诈骗形式和防范

答：（1）电话欠费诈骗。冒充电信工作人员向事主拨打电话告知其话机欠费，谎称事主身份证信息可能被他人冒用申报办理了欠费话机，并声称要帮助联系报案；再有一名自称公安局的男子接听电话，称事主名下登记的电话和银行账户涉嫌洗钱、诈骗等犯罪活动；接着，让事主将银行存款转移至其指定的所谓安全账中进行保管。

（2）银行卡消费诈骗。通过手机短信提醒事主，称事主银行卡刚刚在某地刷卡消费，如用户有疑问，可致电查询，并提供相关的电话号码转接服务。如用户回电，则谎称该银行卡可能被复制盗用，逐步将手机用户引入“转账陷阱”。

（3）网络中奖诈骗。在网络上制作虚假网页，通过向事主发中奖短信，谎称事主中奖，诱骗事主登陆虚假网页，从而进一步使事主进入圈套。

（4）冒充熟人诈骗。冒充事主外地朋友通过电话先与事主联系，谎称次日要去事主所在城市看望事主，第二天又通话谎称自己出了事急需要用钱，但自己随身所带钱财不够，从而诱骗事主汇钱款。

（5）退还汽车购置税诈骗。以向车主发送手机短信或拨打电话的方式，谎称税务局要退还其购买汽车时的税款，让车主速与财政局某主任联系。若车主拨打电话与该主任联系时，对方便让其从银行ATM机上利用转账操作获取退税费用。

（6）中奖诈骗。以公司庆典或新产品促销抽奖活动为由，拨打电话通知受害人中了大奖，一旦回复，便称兑奖必须交纳所得税、公证费或手续费，否则不予兑奖，通过电话指引受害人将这些款项汇至其提供的账户。

（7）销售廉价违法物品诈骗。向受害人发送出售二手汽车或防身武器等虚假信息，待被害人拨打联系电话想要购买时，以必须交定金、托运费等费用为名义，要求向其提供的账号汇款。

（8）编造事故诈骗。首先通过反复骚扰等方式致使被骗人家属手机关机，关机期间，以医生或警察名义，向被骗人打电话，谎称其亲属生病或出事故，骗其汇钱到指定账户实施诈骗。

（9）ATM取款机告示诈骗。事先损坏ATM取款机，然后通过虚假告示（“温馨提示”），引导受害人将资金转入指定账户。

（10）发布汇款账户诈骗。群发短信的方式，将“请把钱直接存到某银行账号”等短信内容大量发出。

（11）身份信息被冒用诈骗。假冒公安民警拨打受害人电话，称其涉嫌从事违法犯罪活动，待受害人辩解后，又称其身份信息可能被人冒用，银行存款有被人冒取的危险，要求受害人将银行账户上的资金转入所谓的安全账户。

（12）防止电信诈骗。显示为000、000190、000193、000195、4006、4008开头的号码来电或者外地不明身份来电，不要接听；来电所讲的内容（短信内容），不要相信；特别是显示当地或外地公安、检察、法院、工商、银行、税务等部门的电话时，不要回拨；对方要求将钱存入所谓“安全账户”，不要理会。

3、   安全用卡常识

答：（1）在商场刷卡消费时，不要让银行卡离开自己的视线范围，留意收银员的刷卡次数。

（2）在商场刷卡消费输入密码时，应尽可能用身体遮挡操作手势，以防不法分子窥视。

（3）拿到收银员交回的签购单及银行卡时，应认真核对签购单上的金额是否正确，银行卡是否确为本人的卡片。

（4）刷卡消费时若发生异常情况，要妥善保管交易单据，如发生卡重复扣款等现象，可凭交易单据及对账单及时与发卡行联系。

（5）在收到银行卡对账单后应及时核对用卡情况，如有疑问，应及时通过发卡银行客户服务中心查询。