一、案情简介

2025年，郭先生向监管部门反映：“本人信用卡逾期后，根据X行外包催收人员微信告知欠款金额还款后，再未收到银行催收电话，但是半年后查询征信有信用卡逾期记录，认为银行未尽到充分告知义务造成本人征信逾期，诉求：解决征信问题”。

二、处理过程及结果

X银行经过调查发现，该行征信业务外包，催收人员王某通过添加郭先生微信告知还款金额为9840元，郭先生于当日还清微信所述欠款，但实际欠款应为10840元，催收人员告知金额有误。由于郭先生更换手机号码未告知银行，银行多次拨打郭先生预留手机号均无法接通，只能通过电子邮箱的信函催收3次，银行再未向持卡人进行跟进。

郭先生向陕西金融消费纠纷调解中心申请调解，随后银行与客户达成一致，由X银行上报中国人民银行对客户征信记录予以“更正”，至此投诉纠纷妥善化解。

三、法律分析

《征信业管理条例》第二十五条规定:“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误，遗漏的，有机向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正”。第四十四条规定:“不良信息，是指信息主体信用状况构成负面影响的下列信息:信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息”。

在本案中，客户因信用卡逾期偿还形成不良后，银行根据资产质量整体打包委外催收。通过委外工作人员添加客户微信方式告知信用卡拖欠信息，容易造成客户信息泄露风险隐患，极易给不法诈骗分子提供可乘之机。银行在催收中未明确告知客户欠款金额信息，造成还款信息不对称；银行仅依赖外部机构，未尽到“充分了解客户”“及时更新信息”等尽职调查要求，由此造成客户半年对信用卡欠款不知情，形成征信逾期记录。

四、案例启示

一是银行委外催收应充分告知客户催收单位、人员信息，使用官方客服、电子渠道等途径，统一催收话术，严禁使用私人通信工具工作。二是金融消费者要树立科学理性的消费理念，按时还款，避免出现逾期记录；对于还款确有困难的，持卡人可积极与机构协商解决方案;发现征信记录中错误信息，及时向征信机构提出异议申请，确保信息准确。