一、案情简介

2024年10月，刘先生在国庆期间购买家庭自用小汽车，使用X银行的汽车分期按揭贷款业务，刘先生使用一个月后发现汽车有质量问题，故向汽车经销商退车并要求退还首付款，同时终止银行分期借款合同，但是银行要求客户申请办理“提前还款”，提交后系统提示有“提前还款违约金”，客户认为应汽车经销商承担违约金，同时因持续逾期已造成客户征信不良记录，三方争议持续故客户投诉。

二、处理过程及结果

经了解，客户在汽车4S店购买汽车，并向X银行申请分期贷款，银行审批无误后将贷款受托支付至汽车经销商，客户按月分期偿还。自放款后2个月，客户因汽车质量问题向经销商退还车辆并终止偿还贷款，但是经销商以“购车款尚未结清”为由不接收车辆退还，客户联系银行提前结清贷款显示有“违约金”，经银行联系经销商与客户沟通协商，因经销商车辆问题导致矛盾，由经销商承担银行还款违约金，客户终止银行借贷合同后汽车经销商进行后续退回车辆处理，问题平息。

三、法律分析

1.《中华人民共和国合同法》第一百一十一条规定：“质量不符合约定的，应当按照当事人的约定承担违约责任。对违约责任没有约定或者约定不明确，依照本法第六十条的规定仍不能确定的，受损害方根据标的的性质以及损失的大小，可以合理选择要求对方承担修理、更换、重做、退货、减少价款或者报酬等违约责任。”

2.《中华人民共和国合同法》第一百一十九条规定：“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。当事人因防止损失扩大而支出的合理费用，由违约方承担。”

3.《中华人民共和国消费者权益保护法》第四条规定：“经营者与消费者进行交易，应当遵守自愿、平等、公平、诚信信用的原则。”四、案例启示

近年来，采用按揭方式进行消费日益普遍。消费者在办理按揭业务时不可避免地会与银行、卖方同时发生法律关系。产生纠纷时，合同各方可以通过协商解决争议。

一是作为出售产品或服务的卖方，应严格遵守法律规定，保证商品质量。当所售商品发生质量问题时，应做好对客户的解释工作，并根据客户要求及时进行修理更换、退货等，造成损失的，依法予以赔偿。

二是金融机构发放信贷时，注重审核买卖合同双方当事人的资质、征信状况，确保合同主体适当。发现交易双方有违约情形，应督促其承担违约责任，保障当事人合法权益。

三是消费者在购买商品或者接受金融服务时，应谨慎为之、量力而行，增强风险防范观念。在具体交易中，应充分检查商品质量，发现质量问题及时与商家协调，做好退还、更换等后续工作，并维护自身合法权益。在维护自身权益过程中，必须依法而行，依约而行，增强法律意识。